В банках клиенты, как правило, берут кредит на короткий срок, в МФО — на длительный. То есть, по сути, это абсолютно разные продукты. Кроме того, процентное соотношение заемщиков в МФО и банках примерно одинаково. А вот клиенты у МФО, как показывает практика, разные. И это действительно так. Заемщики МФО отличаются от тех, кто обращается в банки. Они более рискованные, чем среднестатистические клиенты банков. Также, не все МФО одинаково полезны. Вы можете оформить микрозаймы по ссылке https://zefir.ru/zajmy.
Сопоставление
Банки, как правило, работают с платежеспособными клиентами, которые обладают большим капиталом, и готовы нести риски в случае, если клиент не сможет вернуть долг. МФО же работают, в основном, с теми, кто не может вернуть долги, у кого нет средств, и они не могут себе позволить потерять деньги. В этом случае МФО имеет возможность заработать на процентах, давая в долг под проценты. Так что, скорее, стоит опасаться не МФО, а банков.
Банковский сектор работает с реальными заемщиками, имеющими кредитную историю, которые прошли проверку. МФО работают с заемщиками-идиотами, которые просто не знают, как и где оформить кредит, и обращаются в МФО. В итоге, качество клиентов МФО на порядки ниже, чем в банках.
Банки, в отличие от МФО, работают в правовом поле. Это означает, что они имеют право проверять кредитную историю потенциального заемщика, причем, это не обязанность, а законное право, которое банки обязаны использовать.
Первые — это маржинальный продукт со ставкой до 1% в день (до 30% годовых). Вторые — продукт с низкой маржой, который работает на базе доверия клиента к МФО, но и риски в этом случае намного выше. Если МФО выдает займ до зарплаты, например, на 10 дней, то риск невозврата — порядка 36%, а если на 30 дней — уже 80%. То есть, деньги выдаются на короткий срок, и заемщик должен быть готов к тому, что не вернет их вовремя.
Банки, в основном, выдают кредиты для бизнеса, и они уже давно привыкли работать с большой кредитной нагрузкой. МФО выдают кредиты в основном для физических лиц. В этих условиях МФО становятся конкурентами банкам, но только на рынке займов для малого и среднего бизнеса.
Банкиры предлагают свои услуги состоятельным клиентам, а МФО – всем остальным. Поэтому, на мой взгляд, банкиры не могут конкурировать с МФО, и это их преимущество.
Возможность взять деньги без подтверждения финансовой состоятельности
Для того чтобы получить займ в МФО, вы можете не подтверждать свою официальную зарплату, то есть нигде не оформлять свои трудовые отношения. Это важно для того, чтобы потребитель не занял деньги у частного лица, которое не даст официальную справку о своих доходах. Да и самому работнику не нужно сообщать бухгалтерии о том, где он взял деньги на экстренные нужды.
Банки выдают кредиты только тем, у кого есть постоянный доход, стабильный график работы и хорошая кредитная история. В МФО берут на время и под залог имущества, и они готовы выдавать займы даже студентам и безработным. Это совершенно разные рынки. Поэтому можно сделать вывод, что рынок МФО будет развиваться и дальше, пока не появится возможность кредитовать самозанятых граждан, которые работают на себя, а не на кого-то.